L’un concerne le long terme et l’autre, le court terme.

Avec le Plan Épargne Logement, votre argent est en fait bloqué pendant 4 ans. Vous pouvez tout de même récupérer l’argent déposé avant 4 ans, mais vous devez alors casser le plan et perdre par conséquent certains avantages.

Le Compte Épargne Logement est quant à lui plus souple puisque l’argent versé dessus reste toujours disponible ( à condition de laisser au moins 300 € sur votre compte). Vous pouvez y effectuer des retraits quand vous le souhaitez.

Le CEL, depuis le 1er août 2007, rapporte 2%. Il se rapproche donc de plus en plus de la rémunération du PEL à 2,50%.

Mais la différence est que le taux du CEL peut être modifié par l’État à tout moment alors que la rémunération du PEL est fixée à l’ouverture pour toute la durée du placement.

Maintenant il faut savoir que le CEL et le PEL sont exonérés d’impôts sur le revenu. Par contre ils sont soumis au moment de la clôture, à des prélèvements sociaux.

Les intérêts acquis au taux de 2% sur le CEL donnent droit après 18 mois minimum à un prêt au taux de 3,5%. Mais il faut savoir que le montant du crédit est en général plus modeste puisqu’il ne peut atteindre que 23000 euros.

Pour un PEL si vous demandez un prêt, la prime d’État vous est alors versée et votre taux de rémunération grimpe à 3,50%.

Sur ce PEL à 3,50%, le taux d’intérêt du prêt est plus élevé que pour sur le CEL puisqu’il est de 4,20% par an, mais le montant du prêt est proportionnel : le crédit peut alors monter jusqu’à 92000 euros.

Pour pouvoir profiter d’un prêt, il vous faut épargner au moins 3 ans, même si vous cassez votre PEL avant les quatre ans qui donnent droit à la rémunération complète du PEL.

Pour obtenir jusqu’à 92000 euros de crédit, vous pouvez aussi cumuler un prêt issu d’un CEL et un prêt issu d’un PEL.

Voilà pourquoi il est conseillé de choisir le CEL et le PEL !

Le versement régulier minimum est de :  540 euros par an (soit 45 euros par mois)

Le total des versements ne peut pas dépasser 61.200 €

Vous pouvez clôturer un PEL  à tout moment si :

Maintenant il existe d’autres démarches que de clore son PEL. Car il existe un passage entre un PEL (Plan d’Epargne Logement) et un CEL (Compte Epargne Logement). La rémunération est alors recalculée au taux du CEL en vigueur au moment de la transformation.

Enfin il faut savoir qu’après 10 ans, il n’est plus possible de faire de versements. Par contre, la prime et les droits à prêts sont bloqués à leur niveau atteint au 10e anniversaire, le plan est gelé, mais bien sûr vous pourrez utiliser l’argent et les avantages pour un futur prêt immobilier quand vous le voudrez.

Le plafond

La réglementation impose un plafond au PEL de 92 000 euros

La ponction des prélèvements sociaux s’opérait jusqu’ici lorsque l’épargnant clôturait son plan, autrement dit lorsqu’il récupérait son épargne et les intérêts.

Mais à partir de 2006, les prélèvements s’opèreront au dixième anniversaire puis tous les ans. (Les plans de plus de 10 ans au 1er janvier 2006 ont subi le prélèvement au début de l’année).

Cette mesure baisse le rendement des PEL de plus de 10 ans car les intérêts sont calculés sur un capital réduit des prélèvements sociaux .

Toutefois, les plans ouverts avant le 1er avril 1992 n’ont pas une durée réglementaire limitée à 10 ans. Ainsi la durée de vie du plan prévue au contrat peut donc être supérieure. Pour ces PEL, le premier prélèvement de contribution s’opèrera à la date du terme contractuel du contrat.
Dans tous les cas, la prime versée par l’État ne subira la ponction qu’au moment de la clôture du plan.
Ensuite pour les PEL de plus de 12 ans, à partir du 1er janvier 2006, les intérêts et la prime acquis sur un plan à partir de la 13ème année sont soumis à l’ impôt sur le revenu.

Le contribuable peut alors choisir comme mode d’imposition : le prélèvement forfaitaire de 18 % (plus prélèvements sociaux), ou l’application du barème progressif de l’impôt sur le revenu (plus prélèvements sociaux).

Pour les PEL ouverts avant le 1er avril 1992, les intérêts acquis jusqu’à la date du terme contractuel du contrat sont exonérés d’impôt.

Avant le 12 décembre 2002, il faut savoir que la prime d’état est comprise dans le taux d’intérêt. Elle ne devient définitivement acquise qu’à chaque date anniversaire du PEL (sauf clôture avant 4 ans). Ensuite une fois que le montant maximum de la prime est atteint ou si le PEL a plus de 10 ans, alors le taux de rémunération baisse et la prime n’est plus rémunérée.

Durant ces 8 mois, il y a eu une sorte de période transitoire.

Pour calculer la rémunération, il faut effectuer un calcul avec un taux comprenant la prime. Mais la prime n’est seulement versée qu’en cas de réalisation de crédit.

Ainsi,  le mode de calcul est strictement le même que précedemment ( PEL ouverts avant le 12/12/02).

Maintenant la différence se situe lors de la clôture. Car cette prime est systématiquement retirée. En général, les banques indiquent sur le relevé du « Plan d’Epargne Logement » que cette prime n’est pas acquise ou qu’elle ne sera acquise qu’en cas de réalisation d’un prêt épargne logement.

Maintenant il faut savoir que certains établissements bancaires ont carrément enlevés l’inscription en compte des intérêts pour ne les verser qu’à la clôture du compte.

Calcul des intérêts pour les PEL qui ont été ouverts à partir du 01/08/2003 :

La nouveauté est la prime de l’Etat qui n’est plus comprise dans le taux d’intérêt. Ainsi le calcul est simplifié.

Le calcul est désormais simplifié car la prime n’est plus comprise dans le taux d’intérêt. La rémunération est toujours réalisée au taux du PEL qui est désormais un taux sans prime.

En cas de clôture, il n’y a plus de recalcul des intérêts. Après les 10 ans, il n’y a plus de baisse de rémunération.

Ainsi en 2009, la prime est calculée au prorata des intérêts acquis à la date anniversaire précédente.

Les droits à prêt sont les intérêts acquis à la date anniversaire précédente.

Il faut savoir que quand le taux du « livret A » est fixé, ce sont alors les taux de tous les autres livrets qui sont annoncés.

Vu que le taux du livret A n’a pas changé, ainsi la rémunération offerte par l’ensemble des livrets réglementés ne va pas changer dans les 6 prochains mois.

Ainsi, le taux du livret d’épargne populaire (LEP) reste à 1,75%.
Celui des livrets d’épargne entreprise reste  à 0,75%.
Le compte épargne logement (CEL) reste lui aussi  à 0,75%

Et le Plan d’Epargne Logement reste également à 2,5%, ce qui le place toujours en excellente position par rapport à tous les autres livrets!!!

Quant au livret Jeune, si le taux de rémunération est toujours laissé au libre choix de chaque établissement bancaire, ce n’est pas possible qu’il soit inférieur à celui du livret A.

Par exemple, on le retrouve à 3% nets à la BNP mais à seulement 2,25% nets au Crédit Lyonnais.