PEL ou Assurance Vie ?

Que faut-il choisir entre le PEL et l’Assurance Vie ? Y a-t-il un choix à faire ? Faut-il remplacer l’un par l’autre ?

Il n’y a pas de véritable choix à faire entre les deux, car ce sont deux choses différentes qui dépendent de beaucoup de facteurs comme : le taux de votre PEL, votre situation financière et fiscale, et  vos objectifs à court-moyen et long terme.

Si l’on compare ces deux épargnes par rapport à plusieurs critères, cela donne cela :

Rémunération : pour l’assurance vie, elle est variable et inconnue, alors que pour le PEL elle est fixe et connue.

Disponibilité d’une partie des fonds : pour l’assurance vie, par rapport à votre contrat, cela peut être possible sous forme d’avance ou alors avec un rachat partiel mais avec tout de même un impact fiscal. Alors que pour le PEL, c’est impossible. Car c’est, soit vous le cassez entièrement, soit vous le gardez tel quel.

Disponibilité de la totalité des fonds : pour l’assurance vie, c’est possible mais alors vous aurez un impact fiscal qui variera suivant la durée de votre contrat. Concernant le PEL, c’est bien sûr possible, mais il sera alors cassé et ne pourra repartir après avec le même contrat. Il faudra en rouvrir un autre.

Cotisations sociales : pour l’assurance vie, vous serez soumis au taux en vigueur lors du rachat partiel ou total. Concernant le PEL, vous serez soumis aux taux en vigueur lors de l’inscription en compte des intérêts.

Fiscalité pour un contrat de moins de 4 ans pour l’assurance vie : c’est au choix, un prélèvement forfaitaire libératoire de 35 %  ou un prélèvement directement sur l’impôt sur le revenu avec intégration dans le revenu imposable.

Fiscalité pour un contrat entre 4 et 8 ans pour l’assurance vie : c’est au choix, un prélèvement forfaitaire libératoire de 15 %  ou un prélèvement directement sur l’impôt sur le revenu avec intégration dans le revenu imposable.

Fiscalité pour un contrat plus de 8 ans pour l’assurance vie : c’est au choix, un prélèvement forfaitaire libératoire de de 7,5 % donnant droit à un avoir fiscal de même montant dans la limite de 4600 euros (ou 9200 euros pour un couple).

Fiscalité pour un contrat de moins de 12 ans pour le PEL : c’est exonéré d’impot sur le revenu.

Fiscalité pour un contrat de plus de 12 ans pour le PEL : Le choix entre un prélèvement forfaitaire de 18 % (plus prélèvements sociaux), ou l’application du barème progressif de l’impôt sur le revenu (plus prélèvements sociaux).

Utilisation des droits à prêts pour un crédit immobilier : Impossible pour une assurance vie, alors que pour le PEL, c’est bien sûr possible et très intéressant.